Hay tantos tipos de pólizas privadas, como bienes para asegurar. Captura de la página web: http://www.unespa.es

A continuación, comentaremos cuáles son las pólizas más representativas, detallando cual es su propósito principal y características particulares.

Seguros de coche, seguro médico y de vida

El seguro de coche es aquel que brinda una indemnización a los beneficiarios del contratante por si este último fallece durante el tiempo comprendido dentro de la póliza. Los detalles de contratación de un seguro de coche están relacionados con las circunstancias financieras y personales del interesado en la póliza. Un seguro de coche puede tener una vigencia de por vida. En el primer caso, la póliza tiene una duración específica establecida en el contrato y, en el segundo caso, el seguro se mantendrá vigente hasta que el contratante fallezca.

El seguro médico, por su parte, es aquel que solventa los gastos médicos ocasionados por la enfermedad del contratante y se ofrece en diversas modalidades, dentro de las cuales destaca, el que incluye el cuadro médico vinculado a la aseguradora, o bien, el que requiere de un adelanto por parte del contratante, para cubrir las atenciones médicas recibidas. Además, algunos seguros médicos incluyen ambas de estas opciones.

En lo que se refiere al seguro de vida, se trata de aquella póliza que brinda una indemnización a los beneficiarios del contratante, si se da el caso de que este muera dentro del periodo contratado y comprendido en la póliza. Tal y como sucede con los seguros del coche, los seguros de vida varían en sus características de acuerdo a las circunstancias financieras y personales del contratante. El seguro de vida también puede tener una vigencia limitada o bien, manejarse como vitalicio.

Seguro de invalidez, del hogar y de responsabilidad civil

El seguro de invalidez es aquel que ofrece cobertura monetaria, si se presenta una situación de invalidez temporal o definitiva, por parte del contratante. Los beneficiarios del seguro reciben tal compensación, también si acontece la muerte del asegurado. Por lo común, esta póliza es complementaria a un seguro de vida convencional.

El seguro del hogar ofrece una compensación económica si se presenta un siniestro en nuestra vivienda, como lo sería un incendio, daños en las tuberías, o una fuga de gas.

En lo que se refiere a los seguros de responsabilidad civil, estos cubren los gastos derivados de accidentes, en los que se encuentre involucrado el contratante.

Los seguros médicos privados son apoyos invaluables para preservar la salud. Captura de la página web: http://www.sanitassalud.com

Aprovechar seguro una póliza

Con relación a lo anterior, conviene analizar con detenimiento qué compañía médica es la que más beneficios nos garantiza. No es algo vano, puesto que, de no proceder así, si se contrata un seguro, y este no responde a nuestras expectativas con relación a una enfermedad que padezcamos súbitamente, al cambiar de aseguradora, esta última no cubrirá las enfermedades previas a la contratación y las cuales estamos forzados a declarar.

Recomendaciones permanentes

Por la gran cantidad de compañías médicas que existen en el medio, lo más recomendable, en el marco de la elección de un seguro privado para la salud, es recopilar todas las referencias posibles acerca de ellas, o bien, únicamente de aquellas que más nos beneficien por sus ventajas y accesibles costos. Adicionalmente, se debe evaluar aspectos como la hospitalización ofrecida: si tiene límite de tiempo, de disponibilidad de habitación, o facilidades para tener un acompañante. En el caso del cuadro médico, se deben comparar de manera previa, visitando la red de diversas firmas de seguros. Hay que observar cuales son las especialidades médicas que cubren o si se pueden incluir en ellos, a médicos de nuestra confianza.

Para tener en cuenta

Otro punto muy importante, en el caso de los seguros privados para la salud, es el que se refiere a los periodos de carencia. Cada compañía de seguros establece ciertos plazos iniciales en donde no se encuentran cubiertas algunas pruebas, diagnósticos u operaciones quirúrgicas. Tales plazos pueden ir de los ciento ochenta días a los trescientos, variando con relación a cada tratamiento: radioterapias, quimioterapias, partos, intervenciones quirúrgicas diversas, y otros similares.

Los nuevos proyectos de ley con relación a los seguros privados están siendo evaluados por el CES y otras instancias. Captura de la página web: http://www.ces.es

Considerando lo anterior, y con el propósito de fijar una estructura básica de contrato de aseguramiento, misma que no pueda ser cambiada por los intereses de los contratantes, para favorecer al asegurado, ciertas instancias gubernamentales se encuentran tramitando el anteproyecto de la Ley de Contrato de Seguro y además, el anteproyecto de Ley de Supervisión de los Seguros Privados.

Medio de regulación

El objetivo de este último anteproyecto es en especial relevante para el ámbito de los seguros privados: establecer un marco legal con respecto al cual las compañías de seguros, y las reaseguradoras, que operen en Europa, lleven a cabo su labor en el medio especializado. Los funcionarios gubernamentales promotores de esta iniciativa intentan, primero, establecer un marco regulatorio para las actividades de aseguramiento y reaseguramiento, y, segundo, fijar un capital mínimo obligatorio, comprendido como un límite de seguridad financiera por debajo del cual los recursos no deberán descender.

Monitoreo beneficioso

Por otra parte, el anteproyecto de Ley de Supervisión de los Seguros Privados esta proyectado para fomentar un monitoreo más puntual de este mercado, propiciando una mejora interna, requerimientos de transparencia y detallamiento de los riesgos asumidos por estas compañías y sus métodos de gestión. Esta futura ley establecerá las condiciones para el ejercicio del aseguramiento, es decir, regulará los requisitos indispensables para permitir la comercialización de opciones de seguro o reaseguramiento.

Iniciativas perfectibles

De cualquier manera, estos anteproyectos han sido objeto de ciertos cuestionamientos y por ende, evidencian su perfectibilidad. Por ejemplo, el pleno del CES (Consejo Económico y Social) encuentra graves insuficiencias en tales iniciativas. Una de sus recomendaciones consiste en limitar la nulidad de cláusulas contractuales por cuestión de eventos dolosos, para que así se pueda llevar a cabo el reintegro de la prima relacionada a la cobertura y así evitar el enriquecimiento indebido de las compañías de seguros. El informe del CES también recomienda una revisión de las condiciones de responsabilidad de las aseguradoras con respecto a los acuerdos empresariales y convenios colectivos.

Los seguros para perro protegen a los dueños y terceras personas afectadas por causa de estas mascotas. Captura de la página web: http://www.ocaso.es

Variedades específicas

En esta modalidad de los seguros para perros- los cuales, por lo común, manejan una periodicidad mensual- quedan protegidos, ante cualquier problema relacionado con el animal: el contratante, sus familiares, y demás personas que convivan con él. Por otra parte, si ocurre un accidente que afecte al can, por causas súbitas, externas y violentas y ajenas por entero a los deseos y acciones del contratante, las pólizas enfocadas a este campo también ofrecen provechosas coberturas y el pago de una indemnización acorde a lo estipulado en el contrato.

Riesgos no contemplados

Es importante mencionar que, en los seguros para perro, con frecuencia quedan excluidas de sus coberturas situaciones como: los daños ocasionados al perro por una práctica indebida a la que se le someta; daños derivados del desobedecimiento de reglamentos, leyes y normas vigentes, relacionadas con la posesión de un can o su indebida explotación, principalmente en cuestiones de salubridad; daños acontecidos en bienes y productos que por cualquier circunstancia se encuentren en poder del contratante y en cercanía con el animal. Por lo que refiere al pago de sanciones, multas e indemnizaciones derivadas de problemas con el perro, también quedan excluidas de las coberturas de la mayoría de los seguros de este tipo.

Segura responsabilidad

Para todo aquel que tiene un perro o se encuentra decidido a comprarlo, conviene saber que los seguros para can no incluyen el pago de los tratamientos veterinarios no derivados de un accidente; ni lesiones en el perro ocasionadas por otros canes, en peleas organizadas, y tampoco ofrecen cobertura en lo que se refiere a una de las situaciones más comunes en estos animales: la intoxicación por hacer ingerido bebidas o alimentos en mal estado. La contratación de un seguro para perro, es una muestra de la responsabilidad que implica la posesión de cualquier mascota.

La Unespa dio a conocer datos acerca de la relevancia de las colaboraciones entre seguros privados y sanidad pública. Captura de la página web: http://www.unespa.es/

Estas cifras son algunas de las conclusiones derivadas de la Memoria Social 2010 del Sector Asegurador, misma que recibió la aprobación por parte de Asamblea patronal de las aseguradoras (Unespa). Su presidenta Pilar González de Frutos dio a conocer las anteriores mediciones, de acuerdo a expansion.com.

Valiosas cifras

Además, el resto de las conclusiones de este estudio, comunicadas también por De Frutos, hace patente la enorme relevancia que tienen los seguros privados para la sociedad contemporánea. Por ejemplo, uno de cada cinco individuos, cerca de 9.3 millones, cuenta con un seguro médico, lo que representa una cifra respetable, por ser este tipo de instrumentos de doble pago, es decir, requiere el pago de una prima, y también cubrir las cuotas habituales para la seguridad social. En este último caso puede haber excepciones en el manejo de tales seguros, por ejemplo en lo que se refiere a los funcionarios.

Modelos para el porvenir

De Frutos puntualiza que estas contribuciones coadyuvan al gasto público, puesto que, de no haber seguros privados, la recaudación del gobierno debería de ser 3,5 por ciento mayor, con el fin de solventar esos ingresos faltantes. Por otro lado, la fuente citada también refiere que La Memoria Social 2010 del Sector Asegurador evalúa los mecanismos de colaboración entre las firmas de seguros privados y la sanidad pública. Por ejemplo, se sabe ahora que un total de 940.000 españoles reciben beneficios y atenciones en instancias públicas, por conducto de aseguradoras privadas.

Camino por recorrer

Considerando el progresivo incremento de la población, a juicio de De Frutos, estos modelos colaborativos entre los seguros privados y la sanidad social, son los que deben prevalecer de cara al futuro. No obstante, aun hay mucho por mejorar y la presidenta de la Unespa, puso como muestra el caso de los seguros de dependencia, los cuales no han tenido la eficacia y penetración con respecto al público, que se esperaba de ellos. Una de las causas de este problema ha sido la crisis económica española, puesto que debido a ello, las familias cuentan con menores recursos y prefieren destinarlos a menesteres más inmediatos. Finalmente, De Frutos ponderó la importancia del ahorro estando activos laboralmente, para así, complementar la pensión que se reciba tras el retiro.

Los seguros de viaje nos ayudan a solventar problemas imprevistos como los huracanes y tormentas. Captura de la página web: http://www.iatiseguros.com

Coberturas bien diseñadas

Habitualmente un seguro de huracán incluye las siguientes coberturas: gastos por evacuación de emergencia, reacomodos, gastos por volver a emitir los billetes de vuelo, atenciones médicas de urgencia y asistencia las veinticuatro horas para problemas variados, por ejemplo, extravío de documentos, gastos de traductores, etc. Es preferible contratar un servicio de este tipo, a tener que pasar las vacaciones en el refugio contra huracanes de un hotel.

Provechosos apoyos

En la mayoría de las veces, las aseguradoras que comercializan los seguros de huracán efectúan el reembolso de los gastos derivados por unas vacaciones interrumpidas por un huracán, considerando también a las tormentas tropicales, tormentas de nieve, inundaciones, y tsunamis. Los seguros de huracán, por esta cualidad inclusiva, al abarcar sus coberturas tantos tipos de fenómenos naturales, son de los seguros privados más beneficiosos que existen.

De cualquier manera, para quienes viajan con frecuencia a los destinos costeros, una buena recomendación es no reservar en temporada de huracanes, y también leer con atención las cláusulas con letra pequeña de las pólizas de viaje, para así evitar disgustos y sorpresas desagradables al no poder hacer efectivas ciertas coberturas en el marco de una travesía, o bien, tener que pagar más de lo que se tenía previsto, para solucionar percances de viaje. Por ejemplo, ciertos seguros que manejan sus coberturas para circunstancias consideradas como imprevistas, en cuando un huracán recibe su denominación, las firmas que amparan estos seguros dejan de considerar a tal fenómeno, como imprevisto y por lo tanto, no hacen efectivas las coberturas anunciadas.

Los seguros médicos privados podrían derivar en importantes ahorros fiscales. Captura de la página web: www.adeslas.es/

Cifras claras

Lo anterior parte de un informe orientado a mensurar las consecuencias financieras de esta posible medida. El proyecto de esta aplicación económica corrió a cargo del Instituto para el Desarrollo e Integración de la Sanidad (IDIS), entidad que cuenta con el fomento de importantes aseguradoras como Mapfre, Caser, Sanitas y Adeslas. De hecho, este aliciente fiscal ya se utiliza en los sistemas financieros de otras naciones europeas, como Francia, Alemania e Italia. El proyecto del IDIS, de acuerdo a lo reportado por ABC.es, contempla deducciones de impuestos por los seguros médicos privados, justo como se practicaba a finales de la década de 1990. En ese entonces el IRPF, concedía a los contribuyentes deducciones de hasta el quince por ciento de las atenciones médicas y pólizas privadas de asistencia sanitaria que se contrataran voluntariamente.

Medida riesgosa, pero benéfica

No obstante, conviene manejar este tipo de iniciativas con cautela. La nota comentada hace mención de los motivos por los cuales esta medida finalmente se canceló: se reportaron muchos casos de fraude, puesto que ciertas personas incluían en sus declaraciones, gastos no vinculados de modo directo con una enfermedad y esto ocasionaba trámites innecesarios.

De cualquier manera, la propuesta del IDIS promete y mucho: de acuerdo a las conclusiones del informe citado, en el territorio español existen 4,1 millones de personas que cuentan con un seguro de salud individual. De este vasto grupo, un treinta por ciento, es decir, poco más de 1,2 millones, obtienen ingresos anuales menores a los 30.000 euros y por ende, esta medida les resultaría por demás provechosa. A final de cuentas se ha calculado que de implementarse la propuesta del IDIS, el ahorro que podrían gozar estos contribuyentes, rondaría entre los ciento siete y los trescientos sesenta y cinco euros anuales, dependiendo de cada familia. Una familia promedio- de tres integrantes- gracias a estas deducciones fiscales para quienes cuentan con un seguro médico privado, podrían ahorrar hasta trescientos diez euros anuales.

El País Vasco y Madrid son dos de los lugares en donde más se contratan los seguros del hogar. Captura de la página web: http://www.mapfre.com

Protección certera

Otra de las áreas de protección que nos ofrecen los seguros del hogar, corresponde a la responsabilidad civil. En esta cobertura, las afectaciones que se pudieran generar a otras personas desde la vivienda propia- por ejemplo, la caída de objetos desde el techo, balcones o ventanas- se encuentran incluidas dentro del plan de coberturas ofrecido por el seguro. Algunos de tales planes están complementados con servicios especializados en reparaciones para el hogar.

Los hogares españoles

Los seguros del hogar no tienen obligatoriedad en España, a diferencia de lo que sucede con los seguros de coche. Por lo que se refiere al nivel de penetración por zonas geográficas que tienen esta clase de pólizas, el País Vasco y Madrid son los lugares en donde mayor contratación se realiza de seguros del hogar, con un costo promedio de 180 euros anuales. El perfil de vivienda que más se asegura, es una construcción de 100 metros de superficie, ubicada en una ciudad que no es capital de provincia. Esta estimación fue obtenida por especialistas de la reconocida firma de seguros Mapfre. De acuerdo a estas mismas cifras, se observa un incremento en la demanda de los seguros del hogar no solamente en los centros urbanos de grandes dimensiones, sino ahora también en ciudades medianas y áreas rurales.

Finalmente, a destacar los tres problemas de vivienda que más se reportan en España y los cuales son cubiertos por la mayoría de los seguros del hogar: desperfectos por agua, rotura de ventanas y casos de robo.

Cigna ofrece atractivos seguros médicos privados de gran beneficio para las empresas. Captura de la página web: http://www.cignasalud.es/

Ahorro de tiempo

La conclusión anterior se ha derivado de cifras recopiladas en 2010 por la consultora Mercer. Se llevó a cabo un registro estadístico de 556 compañías- 90 de ellas españolas- de 14 naciones distintas. Hay que acotar que, en España, la cobertura sanitaria es la ventaja más valorada en las opciones de retribución. La sanidad pública española tiene un buen nivel y exhibe eficientes resultados, pero, no obstante, se tiene la tendencia a evitar, en la medida de lo posible, las filas de espera o los trámites excesivos, y así, tener acceso con mayor prontitud a las revisiones de los médicos, no solamente para beneficio del trabajador, sino también con referencia a sus familiares.

Cifras reveladoras

De acuerdo al estudio elaborado por Mercer, el seguro médico es lo que más solicitan los empleados y de acuerdo a ello, se incluye en el 63 por ciento de los planes de retribución flexible. Además, de las firmas españolas encuestadas, hasta un 60 por ciento hizo constar que contaban con un seguro médico privado para su plantilla laboral, un 32 por ciento para la protección de los familiares, con el apoyo de tales compañías- ya fuera de manera racial o total- y hasta un 26 por ciento en lo referente a las atenciones dentales.

A la caza de talentos

Considerando las anteriores circunstancias, las empresas han procurado proporcionar seguros médicos privados para captar o retener a los recursos humanos que necesita. El estudio mencionado especifica que, el 73 por ciento de las firmas europeas considera a los seguros médicos empresariales como algo relevante o muy relevante para ese fin. E incluso, en lo referente a las compañías de España, este porcentaje alcanza el 79 por ciento, lo cual resulta altamente revelador y valioso.

El sector empresarial ha hallado en los seguros médicos privados, incluidos en los planes de retribución, una opción estratégica para no perder a sus mejores elementos y garantizar, de esta manera, buenos alcances de productividad.

Innova seguros cuenta con una recomendable póliza de protección para caballos. Captura de la página web: http://www.segurosinnova.com

Para tener en cuenta

Para contratar adecuadamente un seguro privado para la protección de un caballo, hay que considerar la edad máxima que se maneja para su aseguramiento. Lo recomendable es asegurar uno de estos animales, desde que cumple el medio año de edad, y de acuerdo de la utilización que se haga del equino, la edad límite para disponer de una póliza para él, estará en veinte años, si se trata de un animal para pasear, o bien, de dieciocho años si se le usa para la doma, competencias o como semental. Para el caso de los caballos para saltos y las yeguas para reproducción, la edad límite es de quince años. Un requisito importante previo a la contratación de un seguro para caballo, es la revisión que lleve a cabo un veterinario por parte de la compañía de seguros. De acuerdo a su diagnóstico, se podrá formalizar o no, el acuerdo de aseguramiento con la empresa proveedora de este servicio.

Múltiples opciones

Por lo que se refiere a las firmas que comercializan seguros para caballos, son varias y algunas de ellas son aseguradoras de renombre, consolidadas en el mercado español de los seguros privados. Justo ese es el caso de Mapfre. También existen otras, quizás no tan conocidas, pero con similar calidad, como por ejemplo, Le Centarure o Seguros Innova. De cualquier manera, es positivo, antes de elegir un seguro para caballos, consultar en los blogs especializados, espacios en redes sociales o bien en comparadores de seguros online, acerca de cual es la póliza que mejor solventa nuestras necesidades, y así garantizar la mayor protección para nuestros caballos. Una buena pauta para llevar a cabo esta consulta, es la de informarse acerca de la solvencia de cualquier compañía que comercialice un seguro para caballos.