Hay tantos tipos de pólizas privadas, como bienes para asegurar. Captura de la página web: http://www.unespa.es

A continuación, comentaremos cuáles son las pólizas más representativas, detallando cual es su propósito principal y características particulares.

Seguros de coche, seguro médico y de vida

El seguro de coche es aquel que brinda una indemnización a los beneficiarios del contratante por si este último fallece durante el tiempo comprendido dentro de la póliza. Los detalles de contratación de un seguro de coche están relacionados con las circunstancias financieras y personales del interesado en la póliza. Un seguro de coche puede tener una vigencia de por vida. En el primer caso, la póliza tiene una duración específica establecida en el contrato y, en el segundo caso, el seguro se mantendrá vigente hasta que el contratante fallezca.

El seguro médico, por su parte, es aquel que solventa los gastos médicos ocasionados por la enfermedad del contratante y se ofrece en diversas modalidades, dentro de las cuales destaca, el que incluye el cuadro médico vinculado a la aseguradora, o bien, el que requiere de un adelanto por parte del contratante, para cubrir las atenciones médicas recibidas. Además, algunos seguros médicos incluyen ambas de estas opciones.

En lo que se refiere al seguro de vida, se trata de aquella póliza que brinda una indemnización a los beneficiarios del contratante, si se da el caso de que este muera dentro del periodo contratado y comprendido en la póliza. Tal y como sucede con los seguros del coche, los seguros de vida varían en sus características de acuerdo a las circunstancias financieras y personales del contratante. El seguro de vida también puede tener una vigencia limitada o bien, manejarse como vitalicio.

Seguro de invalidez, del hogar y de responsabilidad civil

El seguro de invalidez es aquel que ofrece cobertura monetaria, si se presenta una situación de invalidez temporal o definitiva, por parte del contratante. Los beneficiarios del seguro reciben tal compensación, también si acontece la muerte del asegurado. Por lo común, esta póliza es complementaria a un seguro de vida convencional.

El seguro del hogar ofrece una compensación económica si se presenta un siniestro en nuestra vivienda, como lo sería un incendio, daños en las tuberías, o una fuga de gas.

En lo que se refiere a los seguros de responsabilidad civil, estos cubren los gastos derivados de accidentes, en los que se encuentre involucrado el contratante.

La cantidad y calidad de las coberturas de un seguro, determinan su conveniencia. Captura de la página web: www.seguroscatalanaoccidente.com

De entrada, conviene definir  “cobertura”, como la obligación que tiene la parte aseguradora en solventar, de acuerdo a cierta suma de dinero, las consecuencias de un accidente.

Cobertura y garantía

Dentro del ámbito del aseguramiento, un sinónimo de cobertura es “garantía” que se refiere al compromiso requerido por la parte aseguradora para ofrecer una indemnización, estipulada previamente, por cuestión de un siniestro. Garantía, también se maneja como sinónimo de “seguro”, ya que, estar garantizado, es lo mismo que estar asegurado para fines prácticos.

Ahora bien, existen diferentes clases de coberturas: las complementarias, la principal, la de hechos previos, la abierta, etc.

Cobertura principal y complementaria

En el ámbito de las pólizas marítimas, la modalidad abierta en una cobertura propicia que un agente de seguros pueda aceptar una gran variedad de riesgos de distinto tipo.
Esta clase de coberturas son aquellas que incluyen más servicios a los incluidos a la cobertura principal.

Como ejemplo, tomemos el caso de un seguro de vida con vigencia temporal y con opción a ser renovado. La cobertura principal de un seguro así, garantizaría, en caso de la muerte del asegurado, una cantidad de dinero determinada para quienes aparezcan como beneficiarios. En cambio, la cobertura complementaria consiste en que, si el contratante muere a causa de un siniestro, los beneficiarios recibirán la indemnización del fallecimiento y además, una cantidad adicional por tratarse de una defunción accidental.

Cobertura de hechos previos, mantenida y abierta

Se trata de una cobertura de responsabilidad civil para solventar reclamos por acontecimientos que ocurrieron de manera previa al inicio del periodo comprendido dentro de la póliza. Es una cobertura muy relevante, puesto que las pólizas convencionales se limitan a ofrecer coberturas por reclamaciones representadas durante el periodo del seguro, pero no antes, ni de manera posterior.

De nuevo en el ámbito marítimo, se refiere a la clase de garantía por la cual, el asegurado, tiene la certeza, por adelantado, de que sus intereses se mantendrán protegidos, si se presentan circunstancias o eventos que impidan hacer efectivas las coberturas de la póliza.

La cobertura abierta en el medio marítimo, es aquella por la cual, gracias a un contrato a largo plazo, se garantizan ciertos productos sin que se maneje un límite cuantitativo en ellos.

Los seguros privados son recomendables medios de protección ante actos de terrorismo. Captura de la página web: http://www.europeadeseguros.com/

Recomendaciones de seguridad

Como recomendaciones para prevenirse ante actos de terrorismo en el marco de un viaje es oportuno mencionar lo siguiente. De inicio, hay que dejar de lado la idea de que el terrorismo es un fenómeno exclusivo de ciertas naciones, para que así, nunca nos tome por sorpresa y sepamos como actuar ante su ocurrencia. En segundo lugar, antes de emprender un viaje, independientemente del destino turístico del que se trate, hay que informarse bien acerca de su actualidad política y social, para anticipar plausibles circunstancias de riesgo. Muy relacionado con lo anterior, se deben obtener referencias prácticas para actuar en caso de emergencia en un país extraño, como por ejemplo, ubicar la embajada y el consulado de nuestro país de origen.

Seguro confiable

Como tercera recomendación y por supuesto, siendo la más importante, es preciso contratar un seguro privado. Por su particular diseño y coberturas incluidas, no existe un instrumento de protección más adecuado para solventar los problemas asociados a un acto terrorista que una póliza confiable y de vastas coberturas y garantías. En este sentido, la modalidad que mejor correspondería a los eventos de terrorismo, es la de seguro a todo riesgo, por la gran variedad de situaciones de peligro que incluye en su planificación.

Los seguros de coche están integrados a una cultura de la prevención de accidentes vehiculares. Captura de la página web: http://www.dgt.es

Niños seguros

Por ejemplo, es importante tomar conciencia que, de acuerdo a estadísticas recientes, cientos de infantes son atropellados por conductores distraídos, quienes utilizan sus automóviles sin respetar las más mínimas normas de seguridad y prevención de accidentes. En este aspecto, resulta esencial para cualquier conductor de coche, contar con una póliza privada, no solo por su propia conveniencia, sino para el apoyo quienes se vean afectados por algún accidente, en donde este conductor se vea involucrado. Y si bien un seguro de coche es la mejor opción para solventar los daños ocasionados a personas y otros vehículos en el marco de un siniestro, se deben reducir al máximo los riesgos que padecen los niños alrededor de un coche, inclusive antes de ponerlo en marcha.

Recomendaciones oportunas

No se debe permitir que los niños jueguen en las vías públicas en la noche. Además, es importante instalar lámparas u otros medios de iluminación en la cochera o en el lugar en donde se guarde el automóvil. También es conveniente designar áreas seguras en el jardín, para que los pequeños sepan que allí pueden jugar sin ningún peligro, cuando vean a un coche acercarse a la entrada de su domicilio. Por otro lado, cuando se desciende del automóvil, es necesario tomar a los niños de la mano para que así, no puedan correr y se expongan en una calle donde prevalece una intensa circulación vehicular. Si se precisa mover el coche y no hay otro adulto para que cuide a los niños, entonces se deben quedar en el interior del automóvil. Otra medida sensata, por supuesto complementaria a la contratación de un seguro privado de coche, es la instalación en nuestro auto, de cámaras de visión trasera o sensores de choque, para detectar vehículos, animales, e incluso personas que nos obstaculicen la marcha.

La actualidad de los seguros médicos privados en Andalucía, refleja el estado de este giro en toda España. Captura de la página web: http://www.juntadeandalucia.es

Recurso difundido

Lo anterior, significa que cerca de un millón doscientas mil personas en Andalucía tienen contratada una póliza de este tipo y disfrutan de las ventajas asociadas a ella. Esta referencia es parte de lo que se incluye en el informe Idis. La población de andaluces mencionada, se traduce en un volumen de primas cercano a los setecientos setenta y dos millones de euros. De acuerdo a esta estadística, Andalucía exhibe una penetración del aseguramiento privado del catorce por ciento, lo cual la ubica por debajo del promedio nacional. Por ejemplo, este volumen de primas, coloca a Andalucía en el tercer lugar, a nivel nacional, por debajo de Madrid y de Cataluña.

Beneficio colectivo

Diariodesevilla.es pondera que Madrid, es la comunidad autónoma que expone una penetración más elevada en lo que se refiere a los seguros privados- aproximadamente del treinta y cinco por ciento- puesto que cuenta con dos millones, doscientos mil asegurados, y un volumen de primas de mil cuatrocientos cuarenta millones de euros. Por lo que se refiere a Cataluña, la penetración de los seguros privados, allí registrada, es del veintinueve por ciento, con un total de dos millones cien mil asegurados y un volumen de primas mayor a los mil trescientos millones de euros.

Estructura compleja

Por otro lado, el sesenta y dos por ciento de las actividades desarrolladas el año anterior en los centros de salud privados, se relaciona con los acuerdos establecidos con las aseguradoras. Estas firmas tienen convenios con cerca de dieciséis mil médicos y doscientos cincuenta y cinco hospitales. En este sentido, Cataluña, Madrid y Valencia son las comunidades que tienen una mayor cantidad de recursos como los mencionados, para la atención de los contratantes de los seguros médicos privados. La información compilada en el informe Idis, citada por Diariodesevilla.es, nos brinda una perspectiva general del medio de los seguros médicos privados y su posible desarrollo en un futuro próximo.

Cancelar un seguro privado implica una minuciosa reflexión. Captura de la página web: http://www.fenixdirecto.com/

Resolución definitiva

Antes de llevar a cabo cualquier trámite de cancelación de un seguro privado, hay que examinar detenidamente cuales son las razones que se tienen para ello. En muchas ocasiones un estado de ánimo alterado nos puede llevar a tomar decisiones precipitadas, y el medio de los seguros no es ajeno a esta circunstancia. Un seguro que en general resulta eficiente, no puede ser cancelado de buenas a primeras, por algún evento en donde se mostró escaso en sus coberturas.

La compañía de seguros

Pero en la cancelación de un seguro privado, también es determinante la posición que adopta una compañía de seguros. La decisión de cancelar una póliza puede obedecer a un mal servicio proporcionado dentro de las coberturas, por una excesiva y molesta tramitología para hacer efectivas dichas coberturas, o bien, por los precios excesivos que se manejen. En los tres casos la apertura, tolerancia y flexibilidad que demuestre una compañía de seguros en la aplicación de sus políticas, puede hacer que un contratante desista de su decisión de cancelar el seguro que tiene contratado.

Protección necesaria

Como quiera que sea, independientemente de si se cancela un seguro privado o se decide conservarlo, hay que tomar conciencia de que el problema, el resigo que nos afecta, sigue allí y debe ser solventado. Por ello, cuando se han evaluado los pros y los contras de un seguro, y a final de cuentas se opta por su cancelación, no hay que proceder a ello, en tanto no se cuente con otras alternativas de aseguramiento. De no hacerlo así, podría darse el caso de que un accidente nos acontezca y perjudique, estando sin los medios necesarios para afrontar sus consecuencias, es decir, sin un seguro privado con el cual apoyarnos.

Las coberturas y las necesidades de protección del contratante, determinan la eficacia de un seguro privado. Captura de la página web: http://www.santalucia.es

Demasiadas coberturas

El tipo de coberturas que incluya un seguro, en muchos casos, depende de los requerimientos del público. Muchas personas adquieren un seguro privado, de buenas a primeras, sin haber considerado con detenimiento, cuales eran las verdaderas necesidades que los motivaron a realizar esta contratación. El resultado de este apresuramiento, muchas veces causado por la intensa publicidad de la que se valen ciertos seguros, es que se puede tener acceso a una gran cantidad de coberturas, pero la mayoría prescindibles y sin utilidad precisa. De tal suerte que si el contratante persiste en mantener un seguro privado así, estará desembolsando excesivamente mes con mes, y el aprovechamiento que obtenga será mucho menor al que verdaderamente precisa.

Coberturas escasas

El polo opuesto a la anterior circunstancia corresponde a aquellos seguros que cuentan con coberturas excesivas y poco más que eso. Por lo común tales pólizas son igual de onerosas y publicitadas, pero además de esa protección especializada, no es mucho lo positivo que se obtiene de ellas, para solventar problemas derivados de un accidente. En este punto, si se tiene contratado un seguro privado con escasas coberturas, hay que averiguar si es factible complementarlo con coberturas adicionales, sin que ello implique un incremento exagerado al precio final de la póliza y de esta manera, se afecte a la economía del contratante.

Necesidades y coberturas

A final de cuentas, los objetivos de protección que persiga una persona, son los que deciden cuantas y cuales coberturas son las más beneficiosas en un momento determinado. Enfocarse a lo que se desea proteger, y no tanto a lo que ofrecen las aseguradoras, es una excelente pauta inicial en el proceso de adquirir una póliza privada. A continuación, lo conducente es comparar diferentes compañías y pólizas para así, finalmente, determinar las más atractivas y de flexible diseño. No hay que olvidar que la importancia de las coberturas de un seguro privado, corresponde a las necesidades de protección que se tengan.

Los seguros médicos privados son apoyos invaluables para preservar la salud. Captura de la página web: http://www.sanitassalud.com

Aprovechar seguro una póliza

Con relación a lo anterior, conviene analizar con detenimiento qué compañía médica es la que más beneficios nos garantiza. No es algo vano, puesto que, de no proceder así, si se contrata un seguro, y este no responde a nuestras expectativas con relación a una enfermedad que padezcamos súbitamente, al cambiar de aseguradora, esta última no cubrirá las enfermedades previas a la contratación y las cuales estamos forzados a declarar.

Recomendaciones permanentes

Por la gran cantidad de compañías médicas que existen en el medio, lo más recomendable, en el marco de la elección de un seguro privado para la salud, es recopilar todas las referencias posibles acerca de ellas, o bien, únicamente de aquellas que más nos beneficien por sus ventajas y accesibles costos. Adicionalmente, se debe evaluar aspectos como la hospitalización ofrecida: si tiene límite de tiempo, de disponibilidad de habitación, o facilidades para tener un acompañante. En el caso del cuadro médico, se deben comparar de manera previa, visitando la red de diversas firmas de seguros. Hay que observar cuales son las especialidades médicas que cubren o si se pueden incluir en ellos, a médicos de nuestra confianza.

Para tener en cuenta

Otro punto muy importante, en el caso de los seguros privados para la salud, es el que se refiere a los periodos de carencia. Cada compañía de seguros establece ciertos plazos iniciales en donde no se encuentran cubiertas algunas pruebas, diagnósticos u operaciones quirúrgicas. Tales plazos pueden ir de los ciento ochenta días a los trescientos, variando con relación a cada tratamiento: radioterapias, quimioterapias, partos, intervenciones quirúrgicas diversas, y otros similares.

Poder comparar múltiples opciones de seguro al instante, es una de las ventajas de contratarlos online. Captura de la página web: http://www.asesorseguros.com

Los seguros y sus verdades

Comúnmente se piensa que el precio de los seguros automovilísticos depende de factores como el estado civil, la edad o la ubicación geográfica de quien los contrata. Pues bien, en este caso, esta circunstancia es verdadera: las compañías de seguros estiman el valor de una póliza en función de características como las mencionadas. Las firmas de seguros toman en cuenta el estado civil de los contratantes de acuerdo a su estado civil, por ejemplo, por el hecho de que los reclamos son más frecuentes entre los casados. También se manejan diferentes zonas de riesgo, de acuerdo al nivel de circulación vehicular y seguridad donde habite el contratante, que hacen variar los precios de los seguros.

Cuestión de seguridad

Otro de los mitos de los seguros privados se refiere a que, la contratación de una póliza a través de la Red, resulta menos confiable que llevarla a cabo de manera presencial. Esto, en realidad, es totalmente falso. Adquirir un seguro privado por Internet es tan confiable como realizarlo en las oficinas de la aseguradora de nuestra preferencia. Inclusive, desde un punto de vista pragmático, es más rápido, seguro y cómodo el trámite, si se realiza en línea, puesto que puede hacerse desde el hogar. Por otro lado, Internet nos permite cotizar distintas aseguradoras en poco tiempo, y de esta manera decantarnos por la que nos ofrezca las mejores coberturas y precios.

Sin distinciones

Un mito igual de arraigado que el anterior, es la idea de que las mujeres deberían estar permanentemente aseguradas puesto que son más proclives a los accidentes de coche. Sin embargo, de acuerdo a las estadísticas, tal consideración es falsa. Las mujeres sufren menos percances de tránsito que los hombres. Lo que sí es verdad, es que, tanto hombres como mujeres, deberían contar con el apoyo y beneficios que ofrecen los seguros de coche, ya que todos estamos en riesgo de sufrir un accidente o robo vehicular.

Los nuevos proyectos de ley con relación a los seguros privados están siendo evaluados por el CES y otras instancias. Captura de la página web: http://www.ces.es

Considerando lo anterior, y con el propósito de fijar una estructura básica de contrato de aseguramiento, misma que no pueda ser cambiada por los intereses de los contratantes, para favorecer al asegurado, ciertas instancias gubernamentales se encuentran tramitando el anteproyecto de la Ley de Contrato de Seguro y además, el anteproyecto de Ley de Supervisión de los Seguros Privados.

Medio de regulación

El objetivo de este último anteproyecto es en especial relevante para el ámbito de los seguros privados: establecer un marco legal con respecto al cual las compañías de seguros, y las reaseguradoras, que operen en Europa, lleven a cabo su labor en el medio especializado. Los funcionarios gubernamentales promotores de esta iniciativa intentan, primero, establecer un marco regulatorio para las actividades de aseguramiento y reaseguramiento, y, segundo, fijar un capital mínimo obligatorio, comprendido como un límite de seguridad financiera por debajo del cual los recursos no deberán descender.

Monitoreo beneficioso

Por otra parte, el anteproyecto de Ley de Supervisión de los Seguros Privados esta proyectado para fomentar un monitoreo más puntual de este mercado, propiciando una mejora interna, requerimientos de transparencia y detallamiento de los riesgos asumidos por estas compañías y sus métodos de gestión. Esta futura ley establecerá las condiciones para el ejercicio del aseguramiento, es decir, regulará los requisitos indispensables para permitir la comercialización de opciones de seguro o reaseguramiento.

Iniciativas perfectibles

De cualquier manera, estos anteproyectos han sido objeto de ciertos cuestionamientos y por ende, evidencian su perfectibilidad. Por ejemplo, el pleno del CES (Consejo Económico y Social) encuentra graves insuficiencias en tales iniciativas. Una de sus recomendaciones consiste en limitar la nulidad de cláusulas contractuales por cuestión de eventos dolosos, para que así se pueda llevar a cabo el reintegro de la prima relacionada a la cobertura y así evitar el enriquecimiento indebido de las compañías de seguros. El informe del CES también recomienda una revisión de las condiciones de responsabilidad de las aseguradoras con respecto a los acuerdos empresariales y convenios colectivos.